每經編輯｜程鵬 潘海福    

11月10日，“銀行App迎來關停潮”沖上熱搜，引發廣泛關注。

據中國新聞周刊報道，今年以來，銀行開始“斷舍離”，多家銀行宣布關停旗下部分App，其中既有國有大行，同時也不乏頭部城商行。主要集中于信用卡與直銷銀行兩個領域。這也直接引發了網友對銀行App“關停潮”的討論：為什么會有這么多銀行App？

近日，中國銀行信用卡官方公眾號發布公告，宣布逐步關停“繽紛生活”App，并將其全部功能逐步遷移至“中國銀行”App。中國銀行也成為首家關停獨立信用卡App的國有大行。

除了中國銀行外，近兩年來，還有多家中小銀行陸續整合旗下信用卡App。今年3月31日，北京農商銀行關停旗下“鳳凰信用卡”App，相關業務功能已遷移至“北京農商銀行手機銀行”App；去年12月30日起，“渤海銀行信用卡”App正式停止服務，相應功能也遷移至“渤海銀行”App信用卡板塊內。

2024年全年已有10余家中小銀行完成信用卡App下線，2025年前10個月又新增至少6家，包括江西銀行、四川農信聯合社等，均把功能并入主手機銀行。

國有大行的整合趨勢亦越發清晰。建設銀行雖保留獨立“建行生活”App，但在2024年底上線的手機銀行2025版中，已強化與“建行生活”的融合聯動，實現用戶體系互通、權益共享。工商銀行則更早行動，自2021年起陸續終止多個冗余App，并將微信公眾號等數字渠道整合為統一入口。

直銷銀行App的關停開始得更早。2023年至今，已有至少21家銀行停止運營其直銷銀行App。據中國互聯網金融協會2024年11月公告，包括民生直銷銀行、昆侖直銷銀行在內的25款金融客戶端主動申請注銷備案，涵蓋多個細分領域。目前市場上僅存10余家直銷銀行App，不足巔峰期的十分之一。直銷銀行是一種不設立實體網點，依托互聯網、移動終端等線上渠道獨立運營的商業銀行模式，2013年9月北京銀行先行試水這種業態。而就在10月10日，北京銀行公告稱，其直銷銀行App及網站將于今年11月12日起停止服務，這也被視為直銷銀行的“落幕”。

因為對于銀行來說，多一個App就意味著多一個入口，而這可能轉化為更多交易——無論是直銷銀行的無網點、高收益，還是信用卡的低門檻、多權益，目的都是利用流量紅利來深度開拓市場。

中國銀行、工商銀行、建設銀行三者App情況。圖/App下載界面 中國新聞周刊

實際上，這場銀行App整合潮的本質，也是銀行業告別“數字化焦慮”后的理性回歸。近年來，手機銀行App普遍面臨著“流量尷尬”。今年6月，易觀千帆發布了“信用卡服務應用活躍人數TOP 20”榜單，數據顯示，僅有“掌上生活”“浦大喜奔”等六款銀行信用卡服務應用月度活躍人數在1000萬人以上，而中行“繽紛生活”月活僅154.54萬人。多數信用卡App僅具備查賬、還款等基礎功能，缺乏內容與場景創新，用戶使用頻率低，卻需銀行承擔持續的人力與系統維護支出。

業內人士表示，早年銀行推獨立App是為了搶用戶、沖活躍度，結果很多App下載量高、日活低，用戶用完一次就再也不打開了。隨著流量紅利消退，銀行數字化轉型進入“存量競爭”階段。銀行App的“野蠻生長”不僅造成資源浪費，還帶來數據孤島、隱私泄露、合規成本高等問題。

據第一財經報道，“過去條線思維主導，每個部門都想擁有自己的App，這意味著掌握觸點與預算資源。但在體驗與成本壓力下，獨立App的存在正被重新審視。”一位股份行人士對記者稱。

用戶行為的變化同樣在倒逼銀行轉型。不少用戶表示：“手機里曾裝了五六個銀行App，有生活服務、信用卡、理財類的，但最終只留下常用的一兩個。太分散反而麻煩。”銀行也逐漸認識到，客戶更偏好在一個App完成全場景金融與生活服務，一站式體驗成為數字化競爭的核心。

在業內人士看來，銀行App整合潮的出現，既是監管要求，也是市場與技術邏輯的必然結果。

據金融時報報道，金融管理部門的“硬約束”，讓原本猶豫的銀行加速了整合步伐。2024年9月，國家金融監督管理總局印發《關于加強銀行業保險業移動互聯網應用程序管理的通知》，其中明確要求金融機構“對用戶活躍度低、體驗差、功能冗余、安全合規風險隱患大的移動應用及時進行優化整合或終止運營”。

此外，據界面新聞報道，在經濟結構轉型與居民消費意愿走弱的背景下，信用卡行業正步入存量收縮周期，這也帶動部分銀行信用卡App的關停。具體表現為：信用卡量規模持續下滑，新增發卡動力不足，整體交易活躍度也呈現下降態勢。

央行數據顯示，今年二季度，信用卡和借貸合一卡7.15億張，與上季度相比減少600萬張，較去年末減少1200萬張，而較2022年中最高位的8.07億張下降11.4%，目前已連續11個季度下滑。

在信用卡授信和使用上，截至2024年末，銀行卡授信總額為22.90萬億元，同比增長1.04%；銀行卡應償信貸余額為8.71萬億元，同比增長0.25%。銀行卡卡均授信額度3.14萬元，授信使用率為38.03%，延續下降態勢。

據金融時報報道，“整合并不意味著未來一家銀行旗下的手機銀行就只有一個。”在招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼看來，“數量不是絕對的，關鍵是注重App的運營和客戶體驗，提高App用戶的活躍度。”

“在銀行發展電子銀行業務的初期，對線上業務普遍比較重視，紛紛將線下業務向線上遷移。手機App是銀行線上移動端的重要入口，銀行也由此出現了‘一擁而上’的傾向。”在董希淼看來，多個App也有其優勢，就是聚焦特定客戶群體，可能在專業化上做得更好，也能鼓勵內部適當地競爭。但由此也帶來客戶體驗不好、內部重復建設等弊端。

編輯|程鵬?潘海福

校對|陳柯名

封面圖片來源：視覺中國 資料圖

每日經濟新聞綜合自中國新聞周刊、界面新聞、第一財經、金融時報